年数がたって傷んだ外壁の塗り替えに、火災保険の保険金は基本的に出ません。
国民生活センターは、損害保険は火災や自然災害などの偶然の事故による損害に保険金を支払うもので、
経年劣化による住宅の傷みは保険金支払いの対象にならないと説明しています。
このページでは、同センターの公表資料をもとに、保険の対象になる損害とならない劣化の違い、
「保険金を使えば自己負担なしで直せる」という勧誘のトラブルと、その対処を整理します。
保険金が支払われるかどうかは、加入している保険契約の内容によって決まります。
火災保険（損害保険）が対象にするもの・しないもの
国民生活センターの説明では、損害保険は契約の内容によって補償の範囲が違うものの、
基本的に火災・落雷・風災・水災などの自然災害などの事故によって建物等に生じた被害を対象とし、
建物の経年劣化による損傷は、原則として損害保険による補償の対象にならないとしています。
- 対象になりうるもの … 火災・落雷・風災・水災などの事故で、建物が壊れた・傷ついた損害（補償の範囲は契約による）
- 対象にならないもの … 年数がたって起きた色あせ・チョーキング・塗膜の剥がれ・シーリングの痩せなどの劣化
外壁の塗り替えは、ふつうは年数による劣化への手当てです。
塗り替えの時期の見分け方は外壁塗装は何年ごと？塗り替えのサインにまとめています。
「保険金で自己負担なく修理できる」という勧誘のトラブル
国民生活センターは2018年9月に、「火災保険などの損害保険を使って自己負担なく住宅の修理ができる」
「保険金が出るようサポートする」と勧誘する住宅修理サービスの相談が増えていると公表しました。
相談件数は2008年度の36件から2017年度には1,177件と30倍以上になり、60歳以上の人が契約当事者になっている相談が多くを占めていました。
同センターが紹介している事例には、次のようなものがあります。
- 申し込みのときに手数料の説明がなく、後から保険金の3割〜4割を請求サポートの手数料として求められた
- クーリング・オフをしたら「手数料は払うことが法律で決まっている」と言われた
- 保険金が見積もりより少なく、工事を頼めないと言ったら違約金を求められた
- 保険金が支払われた後、業者が修理工事を始めない
- 経年劣化と思われる雨どいの傷みを、業者が「申請のときにうまくやる」と言った
同センターは、請求サポートの手数料は損害保険の補償の対象にならないため、
保険金で工事代金と手数料の両方をまかなおうとすると、手数料の分だけ修理の費用を削らざるを得なくなる、と指摘しています。
うその理由で保険金を請求しない
傷みの原因が経年劣化だと知りながら「台風で壊れた」などとうその理由で請求したと分かった場合、
保険契約が解除される、支払われた保険金の返金を求められる、場合によっては刑事罰（詐欺罪）に問われる可能性がある、と国民生活センターは注意しています。
業者からうその理由での請求を勧められたら、契約している保険会社に相談するよう呼びかけています。
勧誘を受けたときの対処
国民生活センターのアドバイスは次のとおりです。
- すぐに契約しない。勧誘の時点では、保険金が支払われるかどうかも、修理費用が保険金の範囲に収まるかどうかも分からない。手数料の有無やキャンセル時の違約金を確かめ、修理工事は複数の見積もりを比べる
- まず自分の保険契約の内容を確かめ、保険会社や代理店に相談する
- うその理由で保険金を請求しない
- 不安なときは早めに消費生活センター等に相談する（消費者ホットライン「188」）
自宅を訪問されて契約した場合や電話の勧誘で契約した場合は、正しく記載された契約書面を受け取ってから8日以内ならクーリング・オフでき、
クーリング・オフをすると契約は初めから無かったことになるため、手数料や解約料を払う必要はないと同センターは説明しています。
手順は外壁塗装・屋根工事の訪問販売の断り方にまとめています。
塗り替えの費用は、複数の見積もりで確かめる
年数による劣化の塗り替えは、保険ではなく自分の費用で行う工事になるのがふつうです。だからこそ1社の言い値で決めず、複数の業者から見積もりを取って工事の範囲と金額を見比べてください。自治体の助成金が使えるかどうかは助成金・補助金がある自治体一覧で調べられます。
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このページの出典
- 国民生活センター「「保険金を使って住宅を修理しませんか」がきっかけでトラブルに！」（2018年9月6日公表）と同報告書本文
- 国民生活センター「自宅の不具合を指摘して不安をあおる「点検商法」」（2018年3月1日公表）
いずれも2026年10月20日確認。保険金が支払われるかどうかは、個々の保険契約の内容と損害の原因によります。ご自身の契約は保険会社・代理店にご確認ください。
当サイトは自治体・塗装業者の公式サイトではなく、公表されている情報をもとに第三者がまとめた情報サイトです。見積もり・工事は施工業者へ、助成金の申請は各自治体の担当窓口へお問い合わせください。